Эпоха банковских вкладов подходит к концу: какую альтернативу выбирают люди?

Эксперты считают, что количество активных клиентских счетов в 2021 году будет увеличиваться. Прогнозируется прирост в 1,5-2 раза. Безусловно, это не говорит о том, что все люди ринутся торговать на финансовых рынках или станут вкладывать деньги в инвестиционные компании, но такой тренд уже наметился. Потенциальные вкладчики стали реже рассматривать банковские депозиты как способ приумножения капитала и начали искать достойную альтернативу.

Что говорит статистика?

За последнюю пятилетку ставка по банковским вкладам упала более чем в 4 раза. FRG100 – индекс, который рассчитывается по статистике топ-50 банковских учреждений для депозитов от 100 тысяч рублей, снизился с 17% в начале 2015-го до 3,86% в феврале этого года. На сегодняшний день доходность, предлагаемая банками, поднялась примерно до 4%.

Эксперты полагают, что рост процентных ставок в 2021 году будет максимум на 0,5-0,7%. Соответственно, говорить про изменение отношений вкладчиков к депозитам не стоит. Новые обстоятельства, вызванные коронавирусной пандемией и ухудшением рыночной ситуации в целом, заставляют инвесторов пересматривать свои портфели.

В частности, только за прошлый год произошел отток вкладов из банков на сумму приблизительно 1,8 триллиона рублей. На данный момент на депозитах хранится около 20,9 трлн руб. На фоне снижения банковских ставок клиенты стали отдавать большее предпочтение накопительным счетам, где можно в любой момент снять средства или пополнить баланс.

Исчезнуть ли банковские депозиты совсем?

Эксперты признают, что ожидать резкий отток депозитов в ближайшее время не стоит. Консервативная целевая аудитория будет по инерции выбирать банковские вклады. У них есть свои преимущества:

• высокий уровень ликвидности;
• защищенность (инвестиции до 1,4 миллиона рублей застрахованы);
•  простота продукта;
• доступность широкой аудитории.

Классические депозиты продолжат выбирать те, кто готов бороться с низкими процентными ставками, отдавая предпочтение защищенности и простоте.

Альтернатива банковским депозитам

В частности, в качестве альтернативы банковским вкладам пользователи рассматривают инвестиции в фондовый рынок. Большинство клиентов заходят с небольшими чеками – среднестатистический вклад составляет 540 000 рублей. В 2021 году эксперты прогнозируют, что этот показатель упадет примерно до 400 тысяч рублей. 

По информации Московской фондовой биржи, число клиентов за прошлый год увеличилось в 2,4 раза – до 9 500 000 человек. При этом объем оборотных средств частных инвесторов вырос всего в 1,8 раза – до 6 триллионов рублей.

В перспективе интересным вариантом для вкладчиков может быть накопительное и инвестиционное страхование. Еще несколько лет назад банки активно предлагали такие полисы в качестве альтернативы вкладами, но по окончании срока действия договора пользователи не получали обещанную доходность.

Из-за этого многие люди разочаровались в накопительном и инвестиционном страховании. Чтобы вернуть клиентам интерес к этим продуктам, Центробанк РФ заявил, что с 2021 года условия тут станут более прозрачными.

«Авантюристам» можно присмотреться к краудинвестингу, вложениям в IPO и криптовалюты, хайпы. Однако не забывайте: чем выше обещанная доходность, тем больше рисков.

Какие прогнозы в краткосрочной перспективе?

Пока эксперты говорят о развороте ситуации к таким трендам:

• плавный переход инвесторов на фондовый рынок. Эпоха банковских депозитов подходит к концу, но ставить жирную точку еще рано. Клиенты с крупным капиталом в основном придерживаются консервативных взглядов. Они не хотят лишний раз рисковать. Большинство вкладчиков, если и начнут переходить на фондовый рынок, то сначала это будут небольшие суммы. Только после получения успешного первого опыта они будут принимать решение относительно своих дальнейших действий;
• накопительные счета станут более популярны и войдут в daily banking. Более интересные условия предложат клиентам с крупным капиталом (от 1-2 млн руб), а также тем, кто будет активно пользоваться банковским сервисам. Уже в 2021 году эксперты прогнозируют рост количества накопительных счетов до 40-50%;

• биржевая торговля с минимальными рисками. Чтобы клиенты могли с меньшими рисками приступить к работе на фондовом рынке, для них введут так называемое «риск-профилирование». Это не позволит выйти в критический убыток для своего бюджета. Хотя все зависит от того, насколько ответственно брокер подходит к данному вопросу;
• мягкий онбординг. Обучение биржевой торговле все чаще проходит в игровой форме: посредством социальных сетей, сторис, блогов и пр. Новичкам будут предлагать консервативные продукты, такие как индексы, облигации. Благодаря такой «песочнице» риски потери денежных средств будут меньше;
• структурные продукты снова будут в тренде. Из-за внедрения более жестких правил для брокеров, страховых компаний и банков, инвестиционное и накопительное страхование станет более прозрачным и безопасным для клиентов;
• ИИС (индивидуальные инвестиционные счета). Ключевое преимущество такого продукта – возможность получения дохода не только от вклада, но и за счет налогового вычета. Тут есть 2 варианта: получить освобождение от налога на всю прибыль от ИИС или вернуть 13% от суммы пополнения (до 52 000 рублей). Лидерами по числу открытых индивидуальных инвестиционных счетов остаются «Сбербанк», «Тинькофф» и «Финам».

Рекомендованные для вас статьи:

• Как заработать в интернете?
• Как накопить деньги? Миллион – это реально!
• Куда вложить деньги: лучшие варианты для инвестиций в 2021 году

Заключение

Эра банковских вкладов плавно подходит к концу, и уже сейчас можно найти достойную альтернативу – биржевую торговлю на фондовом рынке, ИИС, инвестиционное и накопительное страхование. Выбирать подходящий вариант нужно с учетом срока депонирования, порога входа и процентной ставки. Главное – помнить про основные правила мани-менеджмента и опробовать новые способы заработка с особой осторожностью.