Банковские хоббисты: кто это такие и за счет чего они зарабатывают?

Недавно Совкомбанк опубликовал сообщение о том, что смог пресечь работу банковских хоббистов, которые зарабатывали авиамили за счет перегона средств между счетами. Такие «товарищи» ищут лазейки в программах лояльности и получают благодаря этому профит. В нашем материале мы детально остановимся на том, как работает банковский хоббизм, и почему финансовые учреждения считают “финансовых геймеров” опасными. 

Откуда взялись хоббисты?

Несколько лет назад в Питере произошла одна интересная ситуация. Некий гражданин, который пожелал остаться анонимным (назовем его Иваном), оформил в «Европлан Банке» кредит на 150 тысяч рублей. По легенде, на потребительские нужды. Когда пришло время совершить плановый платеж, он не смог выполнить свои обязательства по банальной причине – из-за отсутствия средств. Однако Иван оказался изворотливым человеком и оформил в другом банке сразу 4 кредитки по 250 тысяч рублей.

Естественно, там был предусмотрен льготный период. С трех карточек клиент тратил средства, а с четвертой гасил кредиты до окончания льготного периода. Получается, что он просто гонял активы между счетами и заставлял банк возобновлять льготные периоды по картам. Таким образом, Иван пользовался заемными средствами и не отдавал по ним проценты. То, что ему удалось получить сразу 4 кредитки в одном финансовом учреждении, пользователь называл «чистым везением».

Проблема была единственная – банки взимают комиссионные при перечислении средств на карту другого финансового учреждения. И тут Иван нашел решение. Хитрец узнал, что с помощью Mastercard MoneySend, которая представляет собой альтернативу системы быстрых переводов между карточками «Маэстро» и «Мастеркард», можно осуществлять трансакции, но только комиссий при этом система не взимает.

Схема оказалась рабочей, но ей Иван воспользовался 1 раз, после этого банк, где он оформил кредитки, ввел ограничение на снятие денег без комиссий до 50 тысяч рублей, а также начал взимать комиссии в MasterCard MoneySend.

Поверьте, этот случай далеко не единичный. Например, пользователь Фейсбука под ником Сергей Данлад специализируется на хоббизме около 10 лет. По его словам, изначально это было просто развлечением. Сейчас он проверяет эти схемы на предмет «работоспособности» и потом делится информацией в Сети. Например, в 2021 году он рассказал о том, как оформил кредитку в Райффайзенбанке с льготным периодом на 110 дней. 

По условиям можно было снять все 300 тысяч рублей с баланса и потом 2 месяца не отдавать проценты банку. Данлад забрал эти деньги и положил их на депозит в том же банке (процентная ставка 3% в год). Через 60 дней он снял деньги и пополнил кредитку. Получается, что и проценты не заплатил, и полторы тысячи рублей сверху наварил. По словам хоббиста, сумма заработка небольшая, но его интересовал не профит, а то, насколько рабочая схема этой многоходовки. В Райффазенбанке комментировать ситуацию отказались.

«Мне нравится объединять различные «плюшки» по программам лояльности, такие как бонусные вознаграждения за пополнение депозита или регистрацию, кэшбек, баллы от партнеров и получать какой-то товар или услугу фактически бесплатно», – рассказывает в Фейсбуке Данлад.

И еще одну интересную историю рассказал маркетолог Александр, который в 2020 году, как и многие другие, столкнулся с падением заработков. Клиенты просто перестали платить за рекламу. Выход нашелся случайно. Александр увидел в «Тинькофф Инвестиции» рекламу о том, что за продвижение оффера и привлечение новых клиентов платят акциями компаний. За пару месяцев ему удалось привлечь в компанию около 30 человек. В «Тинькофф Инвестиции» обещание сдержали, и Александр получил ценные бумаги, которые впоследствии продал на сумму 30 тысяч рублей.

Из этого можно сделать такой вывод: хоббисты пользуются банковскими программами лояльности, чтобы зарабатывать деньги, авиамили, повышенный кэшбек, бесплатно получать товары и услуги. По сути, они облапошивают финансовые учреждения, поэтому неудивительно, что им пытаются помешать.

Много или мало?

Точно сказать, когда в РФ начали работать первые хоббисты, а также то, откуда вообще появилось это движение, мы не можем. Например, основатель Telegram-канала «Блог Банкира 2.0», к которому уже присоединилось более 32,7К пользователей, заявляет о старте движения хоббистов еще в лихие 90-е годы. 

Shtirlitz говорит, что это было связано с началом работы электронных платежных систем «Юмани» (раньше «Яндекс.Деньги), «Киви», «Вебмани». Для него самого, как и для многих других «коллег по цеху», хоббизм был просто развлечением, однако со временем оно стало приносить основной доход. Теперь главный девиз Telegram-канала хоббистов – «Выжимай из банков по максимуму». Тут они делятся полезными новостями и рассказывают, как можно подзаработать без вложений.

Новый этап в развитии хоббизма стартовал тогда, когда финансовые учреждения ввели кэшбек и начали мотивировать клиентов использовать для покупок карты. Благодаря этому можно было сэкономить крупную сумму и потом пустить ее для приобретения техники, бытовых товаров и пр.

То, что хоббисты – это уже четко сформированное движение, многочисленная армия, говорит наличие собственного сленга. Например, пользователей (родственников, знакомых), на которых берут дополнительные карточки, именуют «аффлами».

Судя по статистическим данным Центробанка РФ, сейчас в обороте находится около 290 000 000 дебетовых и кредитных карточек. Безусловно, программами лояльности пользуются далеко не все граждане. По инсайдерской информации, таких держателей пластика около 16,9%.

Нужно сказать, что активность в Telegram-чатах среди хоббистов достаточно скромная, профессионалов наберется пару сотен, не более. А вот интересующихся этим видом заработка на порядок больше.

«Хоббисты стараются привлекать знакомых и друзей. Мотивируя разовой платой за оформление карточки, фиксированной ставкой с дохода, можно легко привлечь от 50 до 200 людей», – рассказывает Shtirlitz.

По его словам, заработок приносят как собственные схемы, так и их перепродажа другим желающим присоединиться к новому движению. Ценник отсутствует, все зависит от договоренности. Старым знакомым рабочие схемы, как правило, передают бесплатно, а вот с новичков могут потребовать какое-то вознаграждение.

Опытные хоббисты могут заработать за один месяц до 200 тысяч рублей. Хотя нужно понимать, что это не стабильный доход, а азартная игра, где окончательный «выхлоп» зависит от удачливости, расчетливости, самодисциплины.

Некоторые уверены, что возможность получать большие деньги за счет хоббизма – весьма призрачная иллюзия, так как над созданием программ лояльности работают опытные маркетологи. Плюс к тому – в банковских учреждениях тщательно подсчитывают и отслеживают результаты внедрения этих льготных условий. Если и есть лазейки, то их быстро перекрывают, а злостных хоббистов блокируют.

Борьба банковских учреждений с хоббистами

О борьбе финансовых учреждений с хоббизмом можно рассказать на примере Совкомбанка. Буквально недавно его сотрудникам удалось пресечь работу преступной группы, которая зарабатывала бонусные мили за счет перегона средств между своими счетами. В Совкомбанке эту ситуацию не комментируют, но от инсайдеров стало известно, что финансовое учреждение просто лишило нарушителей онлайн-обслуживания. Очевидно, теперь этим хоббистам придется искать новый банк для прокрутки своей схемы.

Ранее в Газпромбанке также рассказывали о том, как борются с хоббистами. Сотрудники финансового учреждения мониторят тематические форумы и каналы в Телеграме, где «финансовые геймеры» делятся секретами. В «Тинькофф» отмечают, что чаще всего такие люди ищут уязвимости в системе, чтобы успеть погасить долг перед банком в льготный период, когда нет процентов.

В пресс службе МКБ вообще заявили, что их сотрудники постоянно мониторят ситуацию и пока не заметили подозрительной активности по трансакциям. Хоббисты даже если и есть, то их мало.

В Альфа-банке поделились своей схемой борьбы с «финансовыми геймерами». Банковское учреждение отслеживает покупки в категориях с повышенным кэшбеком (рестораны, автозаправки и пр.). Если заметит, что пользователь пытается подзаработать, его заподозрят в мошенничестве и могут даже отказать в выплате кэшбека. Такие случаи уже бывали.

Хоббисты отмечают, что в последнее время действительно стало сложнее искать лазейки в программах лояльности. Банки стараются оперативно устранять уязвимости, когда понимают, что ими пользуются для заработка.

По словам «азартных финансистов», раньше вообще не было такого, чтобы за хоббизм блокировали счета. Теперь ситуация изменилась. Кроме того, финансовые учреждения перестали платить кэшбек при оплате коммуналки и за переводы между картами. Но и тут хоббисты нашли выход из ситуации. Появляются новые коммерческие банки, поэтому можно снова прокручивать свои схемы.

У Банка «Открытие» также неоднократно бывали трудности с хоббистами, о чем сообщили в пресс-службе этого финансового учреждения. В частности, «финансовые геймеры» ждут появления новых предложений для партнеров и бонусных программ. Например, неоднократно были случаи, когда хоббисты использовали карту Travel для массового начисления бонусов. Для этого они подключали туроператоров или турагентства. Чтобы пресечь этот беспредел, Банку «Открытие» пришлось ограничить начисление бонусов за месяц и оставить за собой право «обнулять» кэшбек.

Законен ли хоббизм?

Банковские учреждения для борьбы с хоббизмом используют 115-ФЗ «О противодействии легализации прибыли, полученной преступным путем, и финансированию терроризма». Помимо этого, они стали вводить ограничения на обналичивание средств в банкоматах и переводы с одной карты на другую. Чтобы выйти из этой ситуации и продолжить финансовый гейминг, хоббисты начали привлекать других людей, мотивируя их различными способами.

Алексей Раевский, который руководит компанией Zecurion, специализирующейся на информационной безопасности, называет хоббистов «белыми хакерами», которые находят «дыры» в программах лояльности и указывают банкам на необходимость устранить эти уязвимости.

Такие люди, по словам Раевского, действуют по схеме «переклеивания ценников», когда по стоимости трусов можно приобрести дорогостоящее платье или куртку. Финансовым учреждениям сложно и затратно отслеживать каждую трансакцию, поэтому борьба с хоббизмом не идет в авангарде основных задач, поставленных перед банками. 

Ситуация изменится только тогда, когда финансовые геймеры будут наносить существенный урон системе, а пока это слишком мелко. Однако то, что хоббисты раздражают банки – это очевидно. Заработать на таких людях не получится, а кардинально менять программы лояльности не хочется, так как из-за этого можно растерять основную массу клиентов.

С юридической точки зрения нельзя назвать действия хоббистов нелегальными. Тут есть очень тонкая грань, на которой и балансируют финансовые игроки. По сути, они  не нарушают условия получения бонусов, программ лояльности. Однако эти товарищи злоупотребляют предложениями банков и в какой-то мере в этом можно заметить мошеннические нотки.

По закону о борьбе с финансированием терроризма и отмыванием денег преследовать хоббистов сложно. В банках прекрасно понимают, что на самом деле финансовые игроки этого не делают. Да и чаще всего их действия направлены на получение нематериальных благ – бесплатного прохода в зал ожиданий, полетных миль и пр. 

Пожалуй, тут можно привлечь лишь за злоупотребление кэшбеком, потому что за покупки банк должен начислить не виртуальные, а реальные средства. Хотя опять же – кэшбекеры могут не только пустить дурную славу о банке в социальных сетях, но и добиться положительного решения суда. В этом случае финансовое учреждение изрядно подпортит себе репутацию.

Получается, что пока на государственном уровне наказания для хоббистов нет, но банки пытаются бороться с чересчур грамотными клиентами самостоятельно. Насколько успешно, сказать сложно.